把钱借给信用差、不具备还钱能力或意愿的人。这样自然市场就扩大了嘛，就能挣到更多的利润了嘛。 （视觉中国/图）
（本文首发于2019年10月31日《南方周末》）
不还钱怎么办呢？这不平时收集的大数据就管用了啊，不仅了解你的一切，还知道你的亲人、朋友、同事、同学等所有社会关系网络和生活状态。
这个世界，总有一种力量把两种毫不相干的事联系到一起。
现在很多饭店都有免费WIFI，只要你连上，拿手机号验证一下就能免费遨游在互联网的世界，但是你知道吗，就是你这个不起眼的小动作就泄露了你的许多信息。
我们知道，每台手机都有一个单独的序列号（IMEI），IMEI就是每台手机的身份证；现在的手机号都是实名制，有一个人的手机号，就知道他是谁；还有一样东西叫MAC，是每台手机上网时的物理地址。
运营商知道你的手机号和IMEI，App商知道你的MAC和手机号，而你用手机号一登陆免费WIFI的时候，他们就得到了你的这三样信息。
有这些信息，从理论上说如果再跟你在别处留下的个人信息对照，已经能够给你做大数据绘像了。比如你爱去哪里吃饭，爱去哪里买东西，甚至喜欢吃什么，爱去什么地方旅游。这些个人偏好最直接的应用，就是精准推送广告。
这还是正常的免费WIFI，如果是故意钓鱼的就更加危险。黑客可以选择在繁华人多的地方构建一个无需密码的WIFI，然后起一个什么“CMCC”“CHINANET”之类的名字，让大家以为这是一个正常的开放网络，就可以静静地等着鱼儿上钩了。等有人一连上这个假WIFI，各种幺蛾子就来了。
可以拿走你的银行用户名密码，可以劫持你所有的线上聊天，可以看到你手机上的一切操作，你在黑客面前完全透明。等拿到你的信息后，想想下面会发生些什么。
那么个人隐私泄露跟金融创新的联系是什么呢？
本世纪全世界最有名的金融创新是美国的次级贷，全称次级抵押贷款。2001年美国经济衰退发生后，为了刺激经济搞出了购房超低利率，但即便如此，也有许多人无法从银行获得贷款。为了让这些人也能买上房子，美国金融界发明了次级贷。
什么意思呢？就是金融系统降低要求，把原先不可能通过审核的贷款发放到没有相应还款能力的人手里，让他们去购买房屋，不合格的贷款人自然要付点高利率。只要房价一直涨，即使这些没有还款能力的人现金流不够覆盖贷款，金融机构也觉得没有风险，大不了把房子卖掉就是。对于贷款人来说也没什么负担，就算房子再被拿去卖掉，自己也不过是哪来回哪去，还能得到一笔差价，这岂非天上掉下来的馅饼？
为了规避风险，金融机构还把这些贷款包装成金融产品，通过投行等中介卖给各种基金和保险公司，投行在中间赚得盆满钵满，银行等也把风险分散了出去。
等到房价一跌，问题就来了，房子也卖不掉，贷款也收不回。这些原先看上去很好的产品全部变成了垃圾，投资者们损失惨重，金融风暴席卷全球，被卷入的不只美国公司，还有一大堆外国银行和大企业，世界经济差点被一下击垮，到今天我们还在这次危机的余波之中。
现如今的大多数所谓金融创新其实跟“次级贷”是一个套路，就是把钱借给信用差、不具备还钱能力或意愿的人。这样自然市场就扩大了嘛，就能挣到更多的利润了嘛。那么不还钱怎么办呢？这不平时收集的大数据就管用了啊，不仅了解你的一切，还知道你的亲人、朋友、同事、同学等所有社会关系网络和生活状态。除非碰到放下一切的“撸贷者”，一般普通人，还真不怕你不还钱。
当年美国金融机构肯定做不到这一步，否则次级贷危机也未必会爆发，看来“诱惑你借高利贷”和“有办法催债”真是一体两面不可分割啊。好在政府已经开始打击这种行为，否则“互联网”“大数据”和“金融”这些本该造福民众的东西没有底线地结合起来，能捅出多大的娄子，真是想都不敢想啊。
（作者系财经作家）
（本文仅为作者个人观点，不代表本报立场）
凤来仪