来源 | 瞭望消金（lwxj001）

作者 | 咖喱

2019年被称为“会员制”元年。

全球首家会员制仓储连锁超市COSTCO在上海开业，万人空巷去排队抢货，把这家位处郊区、要299会员费才能购物的卖场，直接挤爆到暂停营业。

阿里“88VIP”登上电商圈最强会员制宝座，这个年均消费超10万元的“消费者俱乐部”，最终将用于高消费人群的社群建设。

今年以来，会员制在消费金融领域也成为“潮流”趋势。不仅招联、海尔、马上等持牌消费金融，分期乐、桔子分期等消费分期平台也纷纷推出会员制。他们又将如何“粘”住用户？

“会员制”被消金机构盯上

日前，马上消费金融旗下的安逸花APP上线了内测产品“迤逦会员”，为会员用户提供利息减免、专属提额、购物折扣、第三方音视频会员等一揽子服务。

据瞭望消金所知，马上金融迤逦会员的计费方式是：年卡450元，季卡120元，月卡50元，连续月卡40元，支付方式可通过信用额度直接购买。截至稿前，该产品仍未正式上线。

事实上，马上金融并非第一个吃螃蟹的人，招联消费金融与海尔消费金融早就走在了前头。

左：招联消费金融会员权益界面

右：海尔消费金融会员权益界面

据瞭望消金发现，目前消金市场上除了持牌消费金融机构，消费分期平台也纷纷推出“会员制”，同类产品累计已超10款。

业内人士表示，消费金融机构推出会员制，源于消费用户对价格敏感的内生需要。合规的消费金融业务，离不开场景的依托，其用户是对商品价格、借款利率表高度敏感的人群。

推出类似于阿里88VIP与Costco付费会员制，能够鼓励付费借贷会员提高借贷和分期的使用频率，提高与用户之间的粘性。

乐信乐分期是国内首个推出“会员制”的消费分期平台，今年更是全面启动“场景、权益、金融”三合一的新消费平台战略，向千亿放款目标进发。

数据显示，截至2018年底，乐信共有490万活跃贷款用户，其中新获取活跃用户数量为226万人；截至2019年一季度，付费会员“乐黑卡”在活跃用户中的渗透率已超过20%。

而两家率先推出“会员制”的持牌消金机构，2019年上半年均延续了30%以上的营收增速，招联消费金融营收同比增长51.5%，海尔消费金融营收同比增长90.05%。

海尔消费金融相关负责人曾对外表示，新增会员服务意在经营终生用户，从产品服务向平台服务转型，将经营重点从粗放式流量争夺到精细化运营、深度挖掘核心客群的价值上转移。

业内人士指出，当前消费金融市场上获客总成本高企，“会员制”能将相对低频的金融服务与场景交互产生更深的相关性，从而增强与用户之间的链接，更好地运营存量用户。

由此可见，消费金融公司相继试水“会员制”并非心血来潮，若能提高用户粘度，保证营收稳定增长，这种新的运营模式，或将成为行业主流。

“会员制”真能锁定用户？

一般来说，用户只有在需要借款或还款的时候，才会想起来打开相关的应用程序。

“会员制”引入持续签到、分等级权益等概念，将“一锤子买卖”变成“瘾”，大大提升了用户活跃度。

在消费金融领域的会员制权益中，不难看出交叉营销的影子。

如海尔消费金融提供充话费、视频VIP、看电影、咖啡、外卖、口腔护理等优惠；马上消费金融与第三方音视频的联合会员特权。

这种跨界合作的方式，能够满足不同用户借贷服务之外的消费需求，在提升用户粘性的同时，也拓宽了公司创收渠道。

除此之外，付费会员模式也能够给消费金融公司带来不菲的收入。

就拿乐信分期的“乐黑卡”来说，按照2018年底活跃用户数（490万）与截至2019年Q1的渗透率（20%）来计算，“乐黑卡”创下近2亿元的收入。

然而，该类“会员制”摆脱不掉信贷额度的限制，削弱了会员用户的购买能力和意愿。消费金融公司还需在会员权益的设计方面下功夫，才能与主流的电商平台竞争，提高转化利润的能力。

在瞭望消金看来，消费金融领域的“会员制”作为一种新的用户运营工具，在为用户提供差异化服务的过程中，也存在误导消费者、违规滥用的现象。

在各大投诉平台上，部分信贷平台以“会员费”巧立名目，变相收取砍头息的投诉量居高不下。缴纳会费后，根本无法享受借贷折扣、免息福利，而所谓的商城优惠也是加价后的结果。

图片来自：21聚投诉

“会员制”对于消费金融机构的业务发展存在积极影响，但由于信贷产品的特殊性，如何用好“会员制”，控制风险，创造价值，仍是挑战。