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马云退休的热还没过去，知乎上一个话题火了：

如果支付宝倒了，马云跑了，我室友花呗欠1000，我余额宝有1000，我可以直接向室友要吗？

网友马上在评论区吵翻了，一位网友说：

1.花呗和余额宝是不同主体公司。

2.你余额宝实际资金在基金公司，和马云没关系——比如证券公司倒了，你的股票和现金会托管到中登结算和三方存管银行。

有自称是金融专业的学生说到：其实我想这个问题真奇怪，支付宝不过是个平台，而余额宝只是天弘基金公司开在这个平台上的软件，合作关系，再说就算天弘基金倒了，那钱也在银行第三方存管，银行直接就赔你了，这个问题令金融专业的很懵。而这个疑问，马上被扭转回来：天弘基金早在几年前就被阿里巴巴全资收购了！！

事情开始焦灼起来，线上支付带来的一系列连锁效应，让人们开始思考这背后不可预知的风险，这种风险即使有可能是杞人忧天，但不可避免的透视着互联网快车给人和时代带来的越来越多不可预知的风险和隐患。

01/电子支付让中国人钱包比脸干净

线上支付如今已经不断改变着人类的生活，比如我出门本身就经常不带现金，手机里绑定的银行卡，微信支付，支付宝满足了我生活百分之九十九的开支，唯一用到现金的地方可能就是在老年公园想要买张船票游玩颐和园时，但好在这种地方一年也可能只会去一次。

Statista指出，在数字支付领域，无论是线上还是线下，中国都是世界的领先者。60%受访者表示，他们每天都会使用数字金融服务。

在中国的数字支付行业，本土公司明显领先于国外服务。美国大型科技公司，例如苹果、谷歌和亚马逊提供的服务存在明显差距，甚至在线支付领域的先驱PayPal也难以打开这个市场。数据表明，在竞争激烈的中国市场取得进展并不容易，即便对国际巨头来说也是如此。

易观去年12月27日发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2018年第3季度》显示，第三季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达438357.3亿元人民币，环比增长11.52%，其中支付宝以53.71%的份额继续排名第一。支付宝、微信支付第三季度继续占据市场领先份额，两家的市场份额达到92.53%，较上个季度上升0.73%。

02/支付宝将成为全国第二大APP

10月29日，第三方研究机构Questmobile发布了2019中国移动互联网秋季大报告(以下简称“报告”)。报告显示，“BAT”用户均超10亿。其中，支付宝月活超QQ成为国内第二大APP，并逐渐拉小与微信的差距。

值得注意的是，相比该机构半年报告中6月榜单，支付宝月活同比增长了3.38%，淘宝则保持了6.92%的高速增长排名第四。

此外，报告显示，2019年至今，国内移动互联网活跃用户仅增长200万，人均单日时长仅增加18分钟。存量争夺已经成了新常态，下沉市场成用户端唯一高增长突破口。

具体而言，下沉和扩大内需战略的落地，为阿里带来11.6%的活跃用户规模增长；在短视频等内容型产品的拉动下，头条月活用户规模同比增长18.6%；支付宝则凭借高频支付功能，不断扩充衣食住行等金融服务场景，活跃率继续提升。

支付宝最新数据显示，截至2019年6月，支付宝及其本地钱包合作伙伴已经服务超12亿的全球用户。今年1月，支付宝宣布全球用户超过10亿，半年内全球用户数保持了20%的增长。

据了解，支付宝通过向当地合作伙伴开放技术和赋能生态，因地制宜地打造出9个当地版本的“支付宝”。

“支付宝不仅实现了用户的高速增长，与用户的关系也逐步深化。”蚂蚁金服董事长井贤栋表示，截至今年6月底，每10个中国支付宝用户中，就有8个使用了蚂蚁金服至少3种服务，4个使用了5种服务，包括支付、财富管理、小微信贷、保险和信用服务。

因此，马云现在已经不是支付宝公司的法人，他跑不跑路，理论上跟公司关系不大，只要公司正常经营就没问题。

03/即使支付宝和马云都跑路，你余额宝上的钱不一定拿不回来

知乎用户猴子判官这样说道：如果拿不回来，理论上有可能向你的室友索要！

余额宝本质上是货币基金，支付宝公司是资金托管账户，换句话说，你是将钱存在支付宝账户上，向一家货币基金公司申购了货币基金，而不是向支付宝公司申购了货币基金。

即使马云和支付宝都跑路，只要货币基金公司（好像是天虹还是博时）还在，还有兑付能力，那么你的余额宝基金份额理论上就是安全的。

但是要说一句，基金本质上属于投资，投资有风险，一般盈亏自负，并不是绝对保本的。余额宝之所以看起来很安全，只不过它是一种货币基金，属于亏损风险比较小的基金。

你可以按照合同约定向基金公司申请赎回。基金公司也有义务向你赎回基金。一般来说，支付宝公司是不承担向你赎回基金的义务，也不承担其他担保责任。

换句话说，你的直接交易对手和合同方是基金公司，支付宝公司只是一个托管方和销售渠道。

创意配图：移动支付大战

如果你的货币基金已经赎回，从余额宝的账上转出到支付宝，没有再次申购基金，这时候你的直接交易对手和合同方，才是支付宝公司。你对支付宝公司享有债权。

这种债权跟存款还不一样，只是一种普通合同债权，国家不会像存款一样进行托底，这种债权也没有优先权的问题。所以理论上还是有风险的。

如果支付宝公司跑路了，那么你可以通过法律途径向支付宝公司主张债权。如果支付宝公司被裁定破产或者分配，那么你可以作为债权人参与破产或分配。

至于你室友欠花呗的钱，是不是就是欠支付宝公司的钱，抑或是跟第三方公司签的借款协议，因为没借过，所以不太清楚。（有借过花呗的老铁可以发个合同给我瞅瞅）

如果是跟第三方公司签订的协议，那么即使你室友欠的再多，你也不得代支付宝公司向你室友主张权利。因为主体都不一样，不存在代位权的问题。

如果你室友跟支付宝公司签订的借贷协议，在满足代位权诉讼（即支付宝公司怠于行使对你室友的到期债权）的条件下，你是可以直接起诉你室友的。

在执行程序中，也可以申请保全支付宝公司对你室友的债权。

总之，如果你的余额宝已经赎回，你室友的花呗借款是对支付宝公司的债务，这时候支付宝跑路，理论上你可以向你的室友代位主张债权。