文/Kristin Stoller
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显然，美国人觉得自己没有做好退休的准备。Northwestern Mutual的一项研究表明，有三分之一的美国人退休储蓄不到5,000美元，五分之一的美国人根本没有退休储蓄。
那么，存多少钱合适？人生的不同年龄段，需要实现怎样的（储蓄）目标？
具体标准如何，您向不同的个人或企业咨询，也会得到不同答案。例如，Fidelity认为，如果希望在67岁退休，那么届时储蓄应该达到最终工资的10倍。该公司表示，这条规则适用于很多人，从年薪5万美元到年薪30万美元都包括在内。
T. Rowe Price则表示，人在不同年龄段有相应的储蓄标准。为了满足标准，人们每年应该至少将收入的15%存下来。T. Rowe Price资深财务规划人Roger Young表示，更典型的做法是，20多岁开始把收入的6%存下来，30多岁提高到15%，并延续一生。
Young说：“我们并不想让人们产生负罪感，也不希望训斥人家。但是，这些规则有助于帮助人们全面地考虑问题。”
还有人表示，规则可以人为确定。Stearns Financial Group高级副总裁Haleh Moddasser表示，鉴于个人情况互不相同，有关节点标准很难参考。她说：“如今，科学技术正在取代人力。如果想要采取行动，那么最重要的还是投资于自己。如果这意味着少为退休存些钱，把钱用在读研上，我觉得这也完全应该。”要记住，上述标准并非人人适用。最重要的还是分析自己的经济情况，为未来做好规划，在人生的不同阶段做出必要调整。
30多岁
Fidelity表示：这个年纪，（储蓄）要和工资一致。
Fidelity副总裁Meghan Murphy表示，到了30岁——其实20多岁就采取行动最为理想——您可以利用公司供资的退休计划中包含的雇主匹配期权，从而存到这个数字。她表示，平均来看，雇主提供的匹配资金达到把员工薪酬的约4.5%。
T. Rowe Price表示：“30岁时，（储蓄）要达到当前薪酬的二分之一；到35岁，要达到薪酬的水平。
Young说：“这些都不是硬性规则。如果年龄不到35岁，还有追赶的时间。了解到自己或许无法按时实现目标，从此决心认真存款——这本身就是好事。
其他方面的观点：Moddasser认为，各种节点和标准“没有考虑到（存款）带来的时间机会成本。”她表示，30多岁的人首当其冲应该专注于偿还债务。
她还建议，对未来10年进行财务规划，确保未来十年能够偿清债务，并且规划好买房的首付和职业发展方面的投资（例如考取新资质，攻读新学位）。
美国学院（The American College）退休收入问题教授Wade Pfau研究的领域：储蓄率定到多少，可以实现安全退休。Pfau表示，为了在65岁退休，应该在35岁开始每年将收入的16%存下来。
40多岁
Fidelity表示：这个年纪，（储蓄）应该达到当前薪酬的3倍。
Rowe Price表示：40岁时，（储蓄）要达到当前薪酬的2倍；到45岁，要达到薪酬的3倍。
其他方面的观点：Moddasser称，人到了40多岁，应该关注收入能力，尽可能地多挣些钱。如果有孩子，还应该考虑投资“529”计划，从而为孩子准备上大学的经费。
Mint注册财务规划师Lucienne Hinger Hubiak表示，支出要遵守70-20-10的规则。生活开支应为月收入的70%；如有债务，还债支出应为月收入的20%；用于长短期目标的储蓄应该占月收入的最后10%。
50多岁
Fidelity表示：这个年纪，（储蓄）要达到当前薪酬的6倍。
T. Rowe Price表示：50岁时，（储蓄）应该达到当前当前薪酬的5倍；55岁时，要达到薪酬的7倍。
其他方面观点： Vanguard2018年的一份研究显示，45岁至54岁的（美国）人士平均401（k）退休金投资余额为129,051美元，55岁 至64岁为190,505美元。（虽然有些目标更加宏伟，但是真实数字就是这样。该数字不包括任何独立的个人退休账户）Vanguard表示，理想的情况是把12%到15%（的收入）存下来。这样，到了50岁时，应该可以顺利实现存款目标。
摩根大通则认为，“退休节点”取决于家庭收入情况。50岁的人如果家庭收入为7.5万美元，那就应该努力将储蓄积累到收入的3.9倍，这样才能65岁时退休。如果年龄50岁，家庭收入15万美元，那么储蓄应达到收入的5.4倍。（收入越多，储蓄也应该越多。道理在于，美国社会保障对它们退休前收入的取代比例更低。）
60岁
Fidelity表示：60岁时，（储蓄）应达到当前薪酬的8倍；这样，到67岁时，储蓄就能达到薪酬的10倍。
T. Rowe Price表示：60岁时，（储蓄）要达到当前薪酬的9倍；65岁时，要达到薪酬的11倍。
其他方面表示：到了这个年龄，应该更加积极地储蓄，从而在退休后也能维持当前的生活方式。
Moddasser这表示，这个十年大概是您薪酬最高的十年，将会“决定您余生的生活方式”。
译 Joe