伴随着江西县域和乡镇经济的发展，各种扫码支付形式逐渐发展到县域市场和乡镇市场，并开始被农村居民所接受，随着城市支付市场日益竞争加剧，扫码支付市场下沉渗透到县域、乡镇和农村融入了老百姓的日常经济生活，给农村金融机构支付结算业务带来了机会也带来了巨大挑战。
2019年起基于江西省全域支付市场发展和业务下沉的大趋势，围绕江西省内各区域市场支付渠道和支付费率无序竞争的严峻形势，在满足商户银行卡以及银联二维码、微信和支付宝为主流的二维码收单业务发展基本需求，江西农商银行实现支付业务创新改革势在必行，从支付费率竞争向支付平台解决方案竞争，实现聚合支付收单系统全面智能化升级、运营服务统一管理，率先在江西省内建立符合县域、乡镇、农村市场竞争需求、适应新兴电子支付发展的、功能完善、架构合理、管理简便的全新智能化聚合支付收单管理系统。立足跨平台统一收单系统的传统银行卡收单业务为基础，前瞻性地考虑县域市场经济相适应的支付服务现实需求和未来发展，建立商户价值评价与管理体系，更好地满足社会公众日益多样化的支付需求以。
财经记者在调研中获悉，全国农信银清算中心对外曾经公告2019年农信体系的聚合支付业务已经全面超越五大国有行和各银行收单机构，收单金额和收单笔数全国第一，得益于各省农信体系的机构地域分布广、机构从业人员众多的优势，各省农村金融机构深耕县域、乡镇、农村市场，发起“小背篓精神”，活跃农村经济，并且在多个省的非柜存款业务带来上百亿元的增量，聚合支付收单业务的发展已经成为各省农村金融机构发展存款业务的重要方式和手段。
产品统一管理 行动整齐化一
江西农商银行与全国各省农信系相比在支付业务发展中显得格外突出，通过在微信视频中搜索江西农商银行科技部门研发推出的“百福通”统一品牌的聚合支付产品，可以发现很多机构成员行（上饶农商行、吉水农商行、龙南农商银行等）竟然都分别制作了自己的业务推广小视频短片，可见充分发挥和调动了各成员机构的业务主动性。
同时从“江西农商银行”微信公众号进入，里面每个成员行机构都是“整齐化一”，每个机构公众号进入后都能查到大量关于百福通聚合支付业务推广营销的宣传文章。像江西农商银行“百福通”的江西业务模式值得全国各省农信和农商行学习推广。
因势利导 拔新领异
市场是不断发展和变化的，江西省内聚合支付市场更是如此，在如何面向市场竞争，并保持竞争优势，巩固业务成功，需要银行业务管理部门不断的战略调整，同时银行科技部门能将业务部门的需求快速实现。江西农商银行针对机构成员行的市场信息反馈到需求整理，形成产品策略，实施产品研发、测试、生产上线保持着高效的运作模式，通过调研对比其他银行，江西农商银行的科技部门和市场部门始终保持着“因事而化、因时而进、因势而新”的创新理念，在2019年全国首家推出“扫码交易手续费按借记卡和贷记卡费率分开设置和清算功能”，解决市场各大银行最为头痛的“支付宝/微信个人码”0费率竞争问题，借贷分离的差异化费率配置，促使成员行结合市场情况及自身的服务能力，制定具有市场竞争力的费率策略，形成面向个人码的竞争优势，同时能有效控制收单市场信用卡恶意套现行为，同时也为商户降低经营成本。面向市场，真正做到“人无我有，人有我优”的竞争策略。
另外，针对市场上商户类型，行业类型，商户经营规模不同等差异化情况，江西农商银行又在2019年全国率先上线了“费率活动功能模块”，该功能解决了收单市场发展以来，基于固定合同的固定费率，调整变更不便捷、市场活动策略不支持、系统费率管理不智能的问题。具体包括：无法批量化的对特定商户进行费率的定时调整问题，无法将费率管理形成活动模型系统化设置，更改费率需要暂停交易等国内收单系统平台都存在的现状。
此功能的上线为成员行和商户提供了个性化的费率设置功能，针对不同行业，商户经营规模，不同的时间段设置商户活动阶梯费率，实现策略费率，极大的降低商户的经营成本，提供商户和银行的粘合度，是客户经理营销商户的一大利器。
高起点的科技建设 奠定业务发展坚实基础
江西农商银行聚合支付系统由农信银服务商淘淘谷公司于2017年9月1日搭建完成并开始试运营，9月10日正式上线，上线即推出了四码合一和二码合一，还有固定金额收款码，极大程度上满足商户的静态二维码收款需求。其中四码合一收款码可支持微信，支付宝，银联云闪付APP，E百福APP扫码交易。聚合支付上线时推出了智能POS，安卓手机收银APP，IOS手机收银APP，传统POS主被扫等收银工具，让商户随时随地可以收款。
为满足业务需求，起步建设就采用高起点的清算支持模型，商户交易结算方式支持按照T+1/T+0/D+0方式出清算文件，T+0及D+0方式还可设置时间段，如整点结算、满额结算等，已生成清算文件的交易不可再做退款交易。
同时，面向行业的多样性需求，百福通聚合支付系统还提供丰富的行业应用，如数据报表可使商户对每一笔交易实时查询，微信账单提醒让商户不会漏过一分一毫的交易动态。更有优惠券、会员卡应用让商户自主创建营销活动。点餐应用，快餐应用，微信缴费平台应用可作为行业类商户的营业工具。除此之外开发者平台提供开放的应用接入平台，让各行各业的应用都能快速的接入，为商户提供更好更多的应用服务。
针对商户进件管理，聚合支付系统提供PC进件，公众号进件，移动营销平板进件，能让客户经理现场快速的完成商户的相关资料录入，审核员可快速审核，让商户入驻聚合支付系统的时间最大限度的缩短，在最短的时间可享受聚合支付系统带来的便利。
丰富的收款方式，实时的交易提醒和报表查询，各行各业的商户应用也成为了客户经理营销的利器。行业服务 强化粘性
行业服务 强化粘性
随着移动互联网的快速普及，聚合支付收单的行业应用云服务系统能帮助银行从传统资金支付结算服务向支付收单结算为基础的综合服务商进行转变，江西农商银行更具粘性的行业应用的平台服务赋能商户，聚合支付行业应用服务可以帮助成员行机构快速满足各行业类型商户基于支付收单清算相关的应用方案合作需求，在个性化定制方案的项目实施速度和项目实施成本上面起到了大的飞越与进步。聚合支付行业应用服务系统是模块化、标准化的管理与搭建，让商户像在APP商店选择应用一样的方便，按功能需求配置即可。
商户聚合支付收单+行业应用增值服务平台是银行以商户需求为中心，由银行面向收单商户提供商户经营管理所需的应用工具（如：财务报表、进销存、CRM客户关系管理系统、商户会员发卡管理系统、点餐系统等），促进商户经营发展，提高商户自身经营能力，培养和形成收单商户与银行的紧密度和忠诚度。
行业案例展示
1、江西省财政厅-江西省政务服务统一支付平台
2、石城农商银行-移动支付便民工程百福示范菜场
3、抚州农商银行-抚州第五医院聚合支付收银系统
4、抚州农商银行-抚州市正觉古寺智慧寺庙项目
5、鹰潭农商银行-龙虎山旅游风景区
总结
江西农商银行聚合支付百福通系统平台建设，根本改变县域市场商户收单业务的推广和发展模式，改变了以往银行靠收单费率战、熟人关系的吸储方式，其“行业解决方案+聚合支付”的业务模式将会在江西省县域、乡镇、农村以低成本资金揽存方面取得巨大的效果。江西省农商银行积极响应和学习党的“不忘初心，牢记使命”的主题教育，直面农村市场勇于改革，敢于创新，砥砺前行，善作善成。融合线上线下业务全面发展，将百福通聚合支付行业应用管理平台推广打造成江西农商银行转型发展的新名片，江西金融行业的新地标。■